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“大小銀行”應保持適當競爭
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此次降準的對象只針對未設異地分支行的縣域農商行或設立異地分支行但資產規模小于100億元的農商行。而據央行統計,有1000家左右的縣域農商行可以享受該項優惠政策,約占全部農商行的70%。從資金用途看,此次釋放資金約2800億元,要求全部用于民營和小微企業貸款,符合去年以來加強金融服務民營和小微企業的政策導向。

目前,我國實際執行的存款準備金率大致分為三檔。此次定向降準后,部分縣域農商行的存款準備金率由第二檔變為第三檔。從這個角度看,有利于我國存款準備金制度形成“三檔兩優”的基本框架。同時,此次對主要服務縣域的農商行實行定向降準,將享受第三檔準備金率的機構范圍擴大到大部分農商行,有助于引導和鼓勵農商行將服務本地小微企業和“三農”經濟作為主要工作。

當前我國中小銀行占比已經較高,對縣域農商行定向降準,實行中小銀行較低存款準備金率,有助于推動農商行穩健發展,優化銀行機構體系,進而更好地服務民營和小微企業。

但是,值得注意的是,隨著更具資金實力也更有成本優勢的國有大行發力小微領域,縣域農商行受到的影響有多大呢?國有大行涉足小微領域是金融供給側改革進一步市場化的體現,對農商行的沖擊有限。一方面,從激勵機制上,國有大行受制于考核、信息不對稱等因素,對小微企業的貸款動力不足。另一方面,我國的農村商業銀行絕大部分是服務縣域內的中小金融機構,對當地企業情況也較為了解,可以更好地滿足當地小微、民企的融資需求。國有大行和農商銀行的差異化競爭有助于進一步完善金融產品供給,降低企業融資成本。

農商行應深入挖掘當地金融需求,完善金融產品的功能,積極拓展業務范圍,創新抵押擔保、還款方式,推進科技平臺建設,打造先進的管理系統和開發具有競爭力的業務產品。近幾年,部分農商銀行得到了快速發展,而農商行的不良貸款率也在上升,應定期開展流動風險性壓力測試,進一步加強風險管理。

過去在中小銀行出現之前,國有銀行曾經在縣域內有大量的網點。現在這些國有大行返回縣域正體現了對縣域經濟以及小微企業服務的不足。正是由于做得還不夠好,企業沒有得到有效滿足,因此,未來仍有較大的發展空間。隨著國有大行的進入,或將對中小銀行帶來一定的沖擊。要把握好適度競爭原則,而不是惡性競爭、過度競爭,要避免銀行急于在短期內追求市場占比的情況。

如果沒有競爭可能會形成一些壟斷,甚至包括服務的效率和服務的質量都難以得到提升。因此,大小銀行之間應該保持適度競爭的原則。在適度競爭之下,可以相互學習各自的長處,發揮各自的優勢,發揮差異化的經營模式,開發不同的金融產品滿足小微企業的金融需求。因此,保持適度競爭原則或將會帶來一個比較好的結果。


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