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銀行不批貸、借唄白條額度低,小微企業信貸如何突圍
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來說,這樣臨時缺錢的情況幾乎每年都會發生?!敢卸際墻跎咸砘?,雪中送炭的事情基本不做?!拐饈歉鎏逍∩袒嵌砸械鈉氈槿現?。

小微企業缺少擔保,幾乎沒有可以抵押的資產,而且征信的難度比較高。姜玉鳳說,曾經有個體戶向銀行貸款,資料顯示有兩輛高檔車可以做為抵押物,最后這筆錢還不上,而且征信的工作人員發現其實他的車早就已經抵押出去了。類似這樣的案例屢見不鮮,傳統信貸模式對小微商戶的幫助并無太大效果。

從數據我們也可以看出銀行征信的難度:目前央行的征信系統雖然覆蓋了 8 億人,但真正和銀行有信貸關系的只有 3億人。也就是說,在中國 13 億人口里,有銀行信貸記錄的人,占比不足 25%,二三線城市的小微商戶常常屬于征信并未覆蓋的人群。

很多商戶借貸需求難得到滿足。

除了向銀行貸款,還有哪些貸款方式?

除了銀行,還有很多可以提供貸款的來源:

• 民間私人借貸。眾所周知這種方式有風險高,利率高,不穩定因素過多等弊端。

• 規模較小的當地銀行以及一些民營銀行。這一類相對于大銀行來說對小微企業的友好度更高,但是同樣也面臨申請過程復雜,額度不足等問題。

另外,互聯網金融的加入也讓小微企業貸款有了新的選擇,最重要的是,信貸也可以有更好的用戶體驗了。這里面也分幾類:

• BATJ推出的信貸產品。其實姜玉鳳逐一試過這幾類產品,其中阿里、京東還是以淘寶和京東店鋪的“白名單”制度為主,姜玉鳳雖然也開了網店,但網店流水并不太大,不在白名單之列;她又嘗試了面向個人的微粒貸、借唄,貸款額度太低,難以滿足資金周轉需求。

• 互聯網金融平臺。市場上有不少公司,將企業主看待成個人,采用個貸的方式來做企業經營貸。相比于BAT電商們來說,這些公司能夠覆蓋足夠多的人群,一定程度上降低了貸款門檻。但這也帶來了風險——用個人貸的風控方法,為小微企業主做風控,忽略了企業經營中的一些風險因素和指標,在短期內資產增長很快,但長期來看,都會發生較大的損失風險。

• 智能信貸。這個領域是目前小微信貸里的后期之秀,最有代表性的是讀秒旗下的小微企業信貸產品「企業讀秒」,用戶在3分鐘內完成申請,15分鐘得到授信結果,75%的可以完成當天到款。這對于需要快速獲得貸款的小企業主們來說,無疑帶來了極大的便利。

極速風控,用效率提升用戶體驗

小微企業貸款難,很大一部分原因來自于傳統信貸的風控模式。

從流程效率和客戶體驗上來說,傳統的信貸模式基本上是需要客戶自己去準備相應材料的,包括企業和企業主自己的一些申請資質、收入證明、征信、資產的一些證明,甚至是細致到一些合同,包括水電煤氣費等等。這些申請資料,客戶在準備的時候,少輒大概幾十頁,多則幾百頁,準備這些資料至少需要好幾天,非常的耗時、費力。

而電商類金融平臺的出現,是基于體系內數據進行授信,確實大大提高了效率,但客群的覆蓋受到場景限制。

科技金融的本質依然是金融,致力于數據征信和數據驅動決策的智能信貸是更好地鏈接互聯網與信貸的方式。

企業讀秒負責人宋元文介紹道,風控分為三個部分——貸前、貸中、貸后。貸前自動授信,依據多維度的數據規則,根據不同的渠道和不同的客群,定制化申請的評分卡,去判斷客戶的風險等級,給客戶一定的授信額度和風險定價。

貸中有監控系統和預警體系,動態觀測客戶的交易行為和經營數據。

貸后管理的團隊會根據客戶行為評分卡,將客戶分成高中低風險三類人群,并配合不同的貸后管理策略,以提高資產回收效率和有效性。

企業讀秒實現了完善的全流程風險管理,但卻不影響極致的客戶體驗,客戶只需要非常簡單的在線提供十幾個字段的資料,包括企業名稱、工商號、姓名和******號碼等,全程操作無紙化、在線化,15 分鐘內企業讀秒就能完成客戶授信,絕大部分當天放款。

在多種貸款申請未果之后,姜玉鳳被朋友推薦了企業讀秒,抱著試試看的心情她上平臺申請了貸款,沒想到意外的順利,她輕松的貸到了10 萬塊錢,并且迅速到賬,她心里的一塊大石頭總算落了地。

企業讀秒負責人宋元文說, 金融信貸是一個十分專業并且嚴謹的行業,在注重用戶體驗的同時,風控模式必須實時監控和優化?!靶∥⒌氖諧∷蠶⑼蟣?,而我們的風控模型指針也是不斷迭代,持續用多維數據去檢驗,才能在維持低風險水平下,更好的提升用戶體驗?!?/P>


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